Готовиться накопить достаточно денег, чтобы купить дом, может быть непросто. Но как только вы разберете затраты на покупку нового дома и выясните, что вы можете себе позволить, вы почувствуете себя намного лучше. Как только вы узнаете, сколько вам нужно откладывать каждый месяц для достижения своей цели, ищите способы сократить свои расходы. Вам также следует настроить автоматический перевод на свой сберегательный счет. Прежде чем вы это узнаете, вы станете счастливым домовладельцем!
Шаги
Часть 1 из 3: понимание ваших затрат на покупку дома
Шаг 1. Стремитесь к первоначальному взносу около 20%
Первоначальный взнос будет самой большой непосредственной стоимостью покупки дома. Если вы можете оплатить не менее 20% от общей стоимости вашего дома заранее, вам не придется платить частную ипотечную страховку (PMI), которая защищает кредитора от невыполнения вами своих обязательств по кредиту. Если вам необходимо купить PMI, ваши ежемесячные платежи могут быть значительно выше. Вы также сможете получить более высокую процентную ставку от ипотечных компаний, что в конечном итоге сэкономит ваши деньги.
- Чтобы купить дом, не обязательно откладывать 20% первоначального взноса. Некоторые ссуды позволят вам положить 0%, в то время как другие могут потребовать 3%, 3,5%, 5% или 10%. Работайте со своим кредитором, чтобы найти лучший вариант для вас. Однако, заплатив эту небольшую сумму, вам придется платить PMI.
- Некоторые компании могут позволить вам пропустить PMI в обмен на более высокую процентную ставку. Это может быть или не быть лучшим вариантом для вас. Поговорите с налоговым консультантом, чтобы узнать, как лучше снизить расходы.
Шаг 2. Добавьте затраты на закрытие и переезд
Затраты на закрытие включают в себя сборы за осмотр, налоги на недвижимость, плату за оценку, комиссию за условное депонирование, страховку кредитора, регистрационный сбор и предоплаченные проценты, взимаемые вашей ипотечной компанией. Вам также может потребоваться оплатить дополнительные комиссии непосредственно своему кредитору, например, комиссию за проверку вашего кредита и комиссию за выдачу кредита. В совокупности они обычно составляют от 2 до 5% от общей стоимости дома. Расходы на переезд в США обычно составляют от 400 до 2000 долларов США.
- Хотя ваши сборы за осмотр и оценку являются частью ваших заключительных расходов, вы их оплатите, когда услуги будут оказаны.
- В некоторых случаях вам также нужно будет оплатить первый год страхования жилья при закрытии.
- Предоплаченные проценты - это общие проценты, которые начисляются в период между днем закрытия платежа по ипотечному кредиту и вашим первым официальным платежом по ипотеке.
Шаг 3. Подготовьте немного денег на ремонт и декор
Скорее всего, когда вы переедете, вам захочется сделать какой-то ремонт. Вы также можете заполнить пустые комнаты новой мебелью! Поскольку вы должны рассчитывать ежегодно инвестировать около 1-3% от общей стоимости вашего дома в техническое обслуживание, планируйте потратить примерно столько же сразу после покупки дома.
Шаг 4. Отложите достаточно, чтобы покрыть 6 месяцев выплат по ипотеке
Откладывать выплаты по ипотеке - не лучшая идея, поэтому убедитесь, что вы правильно начинаете отношения с кредитором. Если у вас накоплено достаточно средств, чтобы производить выплаты хотя бы на полгода, вы будете готовы к любым непредвиденным ситуациям.
Шаг 5. Не планируйте опустошать сберегательный счет
Выделите часть своих сбережений на покрытие чрезвычайных ситуаций. У вас всегда должно быть достаточно сбережений, чтобы оплатить 6 месяцев ваших общих расходов (включая еду, счета за коммунальные услуги, уход за детьми и все остальное). Если покупка дома уничтожит этот чрезвычайный фонд, вы еще не совсем готовы сделать решительный шаг!
Часть 2 из 3: Оценка вашего дохода и целей
Шаг 1. Запишите свой ежемесячный доход
Если ваш доход меняется от месяца к месяцу, разделите ваш общий годовой доход на 12, чтобы получить примерный ежемесячный доход. Вы будете использовать это число, чтобы решить, сколько вы можете ежемесячно тратить на жилищные расходы.
Шаг 2. Умножьте свой ежемесячный доход на 0,28, чтобы узнать, что вы можете себе позволить
Ваши жилищные расходы не должны превышать 28% вашего ежемесячного дохода. Сумма должна покрывать выплаты по ипотеке, налоги, ремонт и техническое обслуживание, а также страховые взносы домовладельцев. Как только вы узнаете, сколько вы можете позволить себе платить в месяц, вы сможете определить общую сумму, которую хотите потратить на свой новый дом!
- Используйте онлайн-калькуляторы ипотеки, например https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Эти калькуляторы помогут вам узнать условия вашей ипотеки, включая размер ипотечного платежа, процентную ставку, количество платежей, частоту выплат, комиссии и страховку кредитора, если применимо. Онлайн-калькуляторы позволяют изменить эти факторы и посмотреть, как они повлияют на ваши ежемесячные расходы.
- Не забудьте учесть свой кредит. Чем выше ваша оценка, тем более выгодную ставку по ипотеке вы получите. Если ваш кредит сейчас не очень хороший, поговорите с финансовым консультантом о способах его улучшения, прежде чем покупать дом.
Шаг 3. Используйте целевую стоимость дома, чтобы сразу же подсчитать, что вам нужно будет заплатить
Помните, что вам понадобятся наличные для вашего первоначального взноса, затрат на закрытие, сборов за переезд, ремонта и новых вещей, нескольких месяцев выплат по ипотеке и чрезвычайных ситуаций. В общей сложности это составит около 28% от общей стоимости вашего дома плюс все, что вам нужно для 6 месяцев выплаты по ипотеке и других расходов. Итак, если стоимость вашего дома составляет 250 000 долларов США, произведите следующие расчеты:
- 250 000 долларов США x 0,20 = 50 000 долларов США для вашего первоначального взноса.
- 250 000 долларов США x 0,05 = 12 500 долларов США на ваши заключительные расходы.
- 250 000 $ х 0,03 = 7 500 $ на ремонт и новую мебель / декор.
- При выплате по ипотеке в размере 800 долларов в месяц стоимость 6 месяцев составит 4 800 долларов США.
- При ежемесячных расходах около 2 000 долларов в месяц (без учета ипотеки) стоимость 6 месяцев будет составлять 12 000 долларов США.
- Если вы добавите комиссию за переезд в размере 1500 долларов США, общая сумма, которую вы должны сэкономить при покупке, составит: 88 300 долларов США.
Шаг 4. Определитесь, когда вы хотите купить дом
Как только вы точно знаете, сколько вам нужно накопить, чтобы купить дом, разделите это на количество лет, на которые вы планируете откладывать деньги. Затем разделите это число на 12, чтобы узнать, сколько вам нужно откладывать каждый месяц. Допустим, вы хотите сэкономить 88 300 долларов за 6 лет. Ваши расчеты будут выглядеть так:
- 88 долларов США, 300/6 = 14 долларов США, 717/12 долларов США = 1,227 долларов США.
- При расчетах округляйте в большую, а не в меньшую сторону.
Часть 3 из 3: Реализация вашего плана сбережений
Шаг 1. По возможности сокращайте водить машину
Помимо бензина, технического обслуживания, страховки и любых ежемесячных платежей, которые вам необходимо делать, автомобили стоят дорого! Если у вас есть возможность пользоваться автомобилем или общественным транспортом, вы, вероятно, будете экономить тысячи ежегодно. Вы можете даже подумать о продаже своей машины и научиться жить без нее.
- Если вы продаете свою машину, вложите эти деньги прямо в сбережения. Это даст вам большой импульс и сделает вас намного ближе к вашему новому дому!
- Если вам нужно ехать на работу и передвигаться каждый день, попробуйте выбрать энергоэффективный автомобиль. Вы также можете выполнять несколько поручений за каждую поездку из дома, чтобы ограничить частоту поворота ключа в замке зажигания.
Шаг 2. Рассмотрите возможность рефинансирования или консолидации долга
Если у вас есть студенческие ссуды, жилищная ссуда или ссуда на покупку автомобиля или задолженность по кредитной карте, обратитесь к своим кредиторам. Посмотрите, имеете ли вы право на более низкие процентные ставки или программы, которые могут снизить общую сумму, которую вы заплатите в долгосрочной перспективе. Вы также можете записаться на прием к финансовому консультанту, чтобы обсудить возможные варианты.
Шаг 3. Повысьте эффективность использования энергии
Замените все старые лампы в доме на КЛЛ или светодиодные лампы. Вы также можете отключить любые электрические устройства, как только закончите их использовать. В летние месяцы стремитесь к температуре 78 ° F (26 ° C), когда вы дома, и повышайте температуру примерно на 10-15 градусов, когда уходите. Зимой устанавливайте термостат на настолько низкую температуру, которая удобна для вас и вашей семьи. Опустите его на 10-15 градусов, когда вы находитесь вдали от дома.
- Чтобы летом в доме было прохладнее, включите вентиляторы в комнатах, в которых вы проводите время. Но обязательно выключайте их, когда уходите.
- Защитите двери и окна от атмосферных воздействий, чтобы удерживать тепло.
Шаг 4. Меньше тратьте на развлечения и развлечения
Хотя прогулка с друзьями может быть идеальным способом расслабиться в конце долгой недели, эти вкладки в баре могут складываться. Так же как поездки в кино и ваши ежемесячные счета за кабельное телевидение! Относитесь к прогулкам как к особому удовольствию и ограничьте их до одного раза в месяц. Отмените кабель и смотрите свои любимые шоу с помощью потоковых интернет-сервисов, которые, как правило, намного дешевле.
Чтобы систематически сокращать расходы на досуг, подсчитайте, сколько вы тратите на «развлечения» в течение 1 месяца. В следующем месяце постарайтесь сократить это число вдвое
Шаг 5. Планируйте питание, чтобы сократить поездки за продуктами и сократить расходы на питание
Чем больше вы сможете готовить дома, а не есть вне дома, тем больше вы сэкономите. Планирование питания не только поможет вам приготовить больше домашних блюд, но и поможет вам организовать работу в продуктовом магазине. Это уменьшит количество совершаемых вами поездок и ограничит количество случайных покупок, которые вы обычно совершаете в проходе 5.
Шаг 6. Настройте автоматический перевод на свой сберегательный счет
Когда это бессмысленно, экономить деньги намного проще! Обратитесь в свой банк или используйте мобильное приложение, чтобы ежемесячно автоматически переводить точную сумму, которую вам нужно откладывать на дом, с чека на сбережения. По возможности вам также следует вносить такие вещи, как бонусы, налоговые декларации и другие непредвиденные денежные поступления, прямо на свой сберегательный счет.
